[摘要] 廣州市住房公積金管理 “雙11”給購房者送大禮，自11月11日起放開公積金貼息貸款部分占貸款總金額的比例不得大于50%的限制，只要是組合貸款即可申請公積金貼息貸款，其他貸款條件不變。據業界人士分析，這將給公積金可貸額度高且不需要貸過多商貸的購房人士送來佳音。
廣州市住房公積金管理 “雙11”給購房者送大禮，自11月11日起放開公積金貼息貸款部分占貸款總金額的比例不得大于50%的限制，只要是組合貸款即可申請公積金貼息貸款，其他貸款條件不變。據業界人士分析，這將給公積金可貸額度高且不需要貸過多商貸的購房人士送來佳音。
不過，公積金貸款申請難度同時也加大。廣州市住房公積金管理 爲防範貸款風險而出台的新政11月1日起開始執行，新政中對公積金貸款申請者的征信以及收入進行了諸多規定，引起了不少購房者的疑慮。爲此，該部門日前發出《廣州住房公積金管理 關于加強住房公積金貸款風險管理的通知》操作細則問答，爲貸款申請者解釋疑慮。由于公積金貸款新政對繳存公積金時間做出嚴格規定，必須按月繳存才可獲得公積金貸款資格，而不少單位因爲入賬等原因是一個月繳存兩至三個月的公積金，該新政有可能導致這些有意申請公積金貸款的人士喪失貸款資格。爲此，市住房公積金管理 于11月10日發出《關于加強住房公積金貸款風險管理有關事項的補充通知》，給予半年的緩衝期，公積金貸款新政對繳存公積金時間的要求自2017年5月1日才執行，從現在到2017年4月30日，對公積金繳存的要求仍按舊規執行。
有業內人士認爲，由于公積金貸款對征信審查比一般商貸更嚴格，且由于一些人公積金繳存基數較低，部分貸款購房者或許會轉向住房商業貸款。至于公積金繳存時間的爭議，公積金 及時應對民意而給予半年緩衝期，解決了不少准公積金貸款者的麻煩。
征信新規應對辦法：
資金周轉盡量用不同信用卡攤分
俗語說“十個杯子九個蓋”，一些人資金周轉有問題，會有名下多張信用卡來輪番透支周轉，在公積金加強對貸款申請人征信核查的今天，這個操作尤爲必要。
公積金 在解答“累計次數的認定標准，是以單張貸記卡的長期數計算，還是以多張貸記卡的次數合並計算？”、“累計次數的認定標准，是按照貸款類型分別計算，還是多種貸款類型合並計算？”時給出明確回複，次數和貸款都是按單卡、單次貸款來作爲審查標准。以信用卡還款的例子爲例，一個人名下有三張信用卡，分別在兩年內曾經有5次、3次和兩次的記錄，由于單卡次數沒有累積到6次，該貸款申請人依然有資格申請住房公積金貸款。以貸款還款爲例，職工同時辦理了消費貸款、助學貸款跟住房貸款，消費貸款5期，助學貸款1期，住房貸款3期。是否算作累計6期？還是算作累計9期？還是屬于可以申請貸款？公積金 對此回複稱：累計次數以單筆貸款單獨計算，有多筆貸款的，不合並計算期數。上述職工每筆貸款都未超6期，可以申請貸款。
收入新規應對辦法：公積金月供與商貸月供分列計算
目前，大部分私營企業的單位公積金繳存基數低于職工月收入，另一部分福利好的單位，公積金繳存基數卻高于職工月收入，在公積金不認收入證明的新規下，如職工辦理組合貸款，繳存基數是否需覆蓋公積金與商業月供總額的兩倍？這個問題是公積金貸款申請者關心的問題。
爲此，廣州市住房公積金管理 給出一錘定音的答複——職工申請貸款時，該筆貸款的月還款額占家庭收入的比例不得超過50%。月還款額只計算公積金貸款的月還款。(即繳存基數/工資覆蓋公積金貸款月供額的兩倍即可。)此外，對于共同産權人或配偶若在廣州市住房公積金管理 繳存公積金的，其繳存基數/工資可計入家庭總收入。在貸款系統申請錄入界面增加産權人/配偶資料錄入窗口，需要增加産權人/配偶收入的，可在此錄入需要增加人員的證件號碼，由系統自動讀取其繳存基數/工資。共同産權人和配偶不作爲借款人的，不計算其公積金貸款次數。但如果配偶或産權人繳存的是異地公積金，除非異地繳存的職工若作爲借款人，其繳存基數可以計入收入，若不作借款人，只作爲配偶或産權人，其繳存基數不計入家庭收入。
在公積金貸款新規之下，對于公積金貼息貸款和公積金組合貸款，將有兩套月供計算方式，公積金繳存基數顯示的收入必須要至少等于公積金貸款月供部分的兩倍；商貸部分仍需要開具個人收入證明，個人月收入必須至少等于商貸月供額的兩倍。雖然公積金繳存基數只對公積金月供有意義，它反過來對公積金可貸金額也有約束作用。
比如說，一個人繳存時間長，但繳存基數低，公積金賬戶累積可觀余額，根據公積金可貸公式，這名貸款購房者公積金可貸金額本來可以到60萬元，但是由于繳存基數低，不足以覆蓋60萬元公積金貸款每月還款的月供，這變相意味著公積金貸款者不能足額貸款。
公積金新規影響：
轉投商貸或增多
房衛士按揭負責人鄭大源認爲，在公積金貸款新規出台前，有的單位繳存 不正常，甚至很多客戶爲了貸款而臨時繳存，放款後就不再繳存了。新政擡高貸款門檻，自然使鑽空子的難度加大。此外，對于征信信用不符合公積金貸款要求的購房者，被迫轉投住房商業貸款，因爲住房商業貸款對貸款和信用卡沒有那麽嚴格的要求，次數多一些也可通過。他之前正在處理一個客戶公積金貸款申請，這名人士的單位和公積金繳存情況都 好，但由于一個月公積金入賬的時間問題，差點喪失公積金貸款資格，後來根據補充通知的精神，這名客戶順利獲得了公積金貸款資格。
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