[摘要] 今年上半年，上市銀行在涉房貸款方面呈現出與去年同期截然不同的特點。
今年上半年，上市銀行在涉房貸款方面呈現出與去年同期截然不同的特點。
一方面，在房地産市場調控要求下，多數銀行房貸增量少于去年同期，2016年上半年房貸狂飙的情況在今年不再延續，新增按揭貸款增速明顯下滑。
另一方面，去年上半年上市銀行房地産行業貸款壓縮，但今年上半年完全扭轉——在房企融資渠道收緊的大環境下，銀行放出的開發貸卻逆勢增長。
綜合梳理25家A股上市銀行上半年數據顯示，上市銀行今年6月底對公貸款項下的房地産行業貸款余額較年初增逾3600億元，個人房貸增量則爲1.76萬億元。去年上半年，這25家銀行房地産行業貸款較年初減少超過1800億元，個人房貸增量約爲2萬億元。
從房地産行業貸款余額增量看，今年上半年工行、中行和農行房地産行業貸款余額分別較年初增加722億元、641億元和524億元，位居前三。
新增房貸增速下滑
隨著25家A股上市銀行半年報披露完畢，幾種類型銀行上半年的資産配置及信貸結構特征也一一呈現。
在房地産市場調控、金融服務實體經濟等要求下，今年上半年新增按揭貸款增速也明顯下滑。
數據顯示，截至6月末，上市銀行住房按揭貸款余額較年初增長10.89%至17.92萬億元，增量近1.76萬億元，去年同期房貸增量和增幅分別約2萬億元和16%。另外，今年上半年住房按揭貸款增量在總貸款增量中占比約34%，同比下降約10個百分點。
此外，去年上半年，新增個人貸款中住房按揭貸款占比超過九成。今年上半年，這一比例僅爲五成左右。
與此同時，上市銀行個人消費貸款、信用卡應收貸款增速明顯快于房貸增速。相對于施行基准利率或者基准利率上浮10%的房貸業務，消費貸款利率也普遍較高，對商業銀行整體資産端乃至淨息差都有正面促進。
在房貸的新增投放區域上，三四線城市房貸增速明顯快于一二線城市。以中國銀行爲例，該行上半年新發放房貸總體呈現“一線城市控、二線城市穩、三四線城市適度支持”的趨勢，比如在16個熱點城市的個人住房貸款的增幅低于全行的個人住房貸款的增幅（9.28%）。
交行首席經濟學家連平近期也對證券時報記者表示，從金融資源配置角度來說，最近一年多以來，按揭貸款在一二線城市投放量比較大，未來這些城市成交趨于收縮、房價趨于回落，按揭貸款在這些城市的投放不會持續增加，有可能會更多地向三四線城市傾斜。
開發貸逆勢增長
與住房按揭貸款增速放慢相反的是，76%的上市銀行（19家）對房地産行業發放的貸款有所增加。
不同銀行對房地産業貸款的統計口徑或有不同，但主要包括開發貸款、經營性物業抵押貸款和其他發放給房地産行業企業的非房地産用途貸款，其中以開發貸爲主。
數據顯示，截至6月末，A股上市銀行房地産行業貸款余額較年初增加3667.7億元至4.68萬億元，增幅爲8.51%，只有6家銀行上半年房地産行業貸款較年初減少。去年上半年，A股上市銀行房地産行業貸款余額較年初減少約1800億元。
從增量上看，今年上半年工行、中行和農行房地産行業貸款余額分別較年初增加722億元、641億元和524億元，增量位居前三。
其中，工行在半年報中稱，該行上半年調整優化房地産貸款城市分類管理，支持重點區域、大型優質客戶的融資需求，推進納入政府購買服務的棚戶區改造融資業務，審慎把握庫存消化周期較長的三四線城市新增住房開放融資，從嚴控制商用房開發融資及商業性棚戶區改造融資。
農行副行長王緯則在該行業績說明會上表示，上半年農行開發貸執行的策略分爲優先支持類、審慎進入類、從嚴控制類和嚴禁進入類。具體來說，上半年農行優先支持城市棚戶區改造和安全區普通商品房開發，審慎進入房地産泡沫明顯地區，從嚴控制商業用房開發的經營性物業貸款，嚴禁發放政府土地儲備貸款。
國家統計局數據顯示，今年1～7月房企國內貸款額達1.51萬億元，同比增長19.75%，其中每個月新增貸款額都要高于去年同期。也就是說，在房企融資渠道收緊的大環境下，銀行放出的開發貸卻逆勢增長。這與去年1～7月房企國內貸款額基本與2015年同期持平的情況截然不同。
有業內人士分析，這也表明銀行對房地産企業的信貸投放並未完全收緊，關鍵還是資産和負債成本匹配度的問題——在城市、客戶、項目方面提高准入標准，提升房地産戰略客戶和優質城市占比，重點支持信用評級高、經營效益好、封閉管理到位的優質房企客戶；項目分布上則支持剛需和改善型商品住宅項目，以及股東實力雄厚、位置優越的棚改及城中村改造項目。
值得注意的是，招行在半年報中預計，房地産調控的政策效應繼續釋放，對房地産投資的不利影響將逐步顯現。
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