[摘要] 存量浮動利率貸款定價基准轉換在3月1日已如期啓動。不少購房者想弄清楚，“換錨”後房貸利率會發生怎樣的變化。不過，面對略有些複雜的轉換規則，不少人有點暈。來來來，不要急，手把手教你算！
存量浮動利率貸款定價基准轉換在3月1日已如期啓動。不少購房者想弄清楚，“換錨”後房貸利率會發生怎樣的變化。不過，面對略有些複雜的轉換規則，不少人有點暈。來來來，不要急，手把手教你算！
首先，假設此次轉換時，你選擇了“新錨”——貸款市場報價利率（LPR）。那麽，轉換後的房貸利率將采用LPR加點的形式計算。
個問題來了，加點數值怎麽算？
加多少，取決于原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值，差值可爲負值。也就是說，對應原來簽訂合同時利率不同的浮動比例，可能會加點，也可能減點。
舉例來說，比如借款人小王，買房時享受了貸款基准利率打九折（下浮10%）的優惠，貸款日2015年8月1日，期限是20年。
如果小王選擇將這筆房貸的定價基准轉換爲LPR，現在5年期貸款基准利率是4.9%，轉換前的實際執行利率就是4.9×（1-10%）=4.41%。2019年12月發布的5年期以上LPR爲4.8%。根據轉換時點利率保持不變的原則，小王這筆房貸的加減點數就是-0.39%=4.41%-4.8%，即減39個基點。
此後，直至這筆房貸償還完畢爲止，小王的這個加減點數都保持不變，房貸利率將隨著5年期以上LPR的變動而變化。
看著滿眼的加減乘除，不少人可能又開始心煩了，四則運算早都還給老師了，手握計算器也不知道先從哪裏點起……沒事，別擔心。人民銀行已經爲你准備好了常見浮動比例對應的加減點數，請看下表！
加減數值確定後，現在你可能又萌發出了第二個問題：轉換後房貸利率到底是多少？
解答這個問題得先確定三個時間——轉換時間、重定價日、重定價周期。
說白了，就是你和銀行達成轉換協議的那天，按新基准執行利率的那天，以及每次重新定價的那天。
當定價基准轉換爲LPR後，利率在個重定價日前不會發生變化，從個重定價日開始才可能隨當時的LPR而變化。重定價日和重定價周期可執行原合同約定，也可由借貸雙方重新約定，房貸重新約定的重定價周期最短爲一年。
也就是說，如果重定價日爲每年的1月1日，那麽在2020年3月至8月末的任意時點轉換，2020年的利率均與原合同利率保持一致，2021年1月1日起將以2020年12月的LPR爲基准加減點確定當年的利率，此後年份以此類推。
但是，如果重定價日爲每年貸款發放的對應日，情況就稍稍複雜些。根據目前大部分銀行的轉換公告，主要分爲兩種情況：
1、在重定價日之前轉換的，2020年重定價日即可參考發布的LPR確定利率。
2、在重定價日之後轉換的，需等到2021年重定價日才可參考發布LPR確定利率。
不少人可能又有些犯暈，沒關系，我們依然用借款人小王舉例。假設2020年3月至2021年7月5年期以上LPR爲4.75%。（這只是假設情況，實際情況很可能會有所變化，要具體取決于當時的LPR報價哦！）
如果重定價日爲每年1月1日，那麽小王在2020年3月至8月末的任意一天轉換，房貸利率都沒有任何區別。
在2021年1月1日之前，小王房貸的執行利率均爲4.8%-0.39%=4.41%，即2019年12月5年期以上LPR（4.8%）加固定點差（-0.39%）；2021年1月1日之後，則變爲4.75%-0.39%=4.36%，這裏的4.75%是2020年12月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。
如果重定價日爲貸款發放日，那麽房貸利率情況就和轉換時間密切相關了。
此前介紹過，小王那筆房貸的貸款日是2015年8月1日。若小王在2020年7月31日前轉換，轉換後到7月31日，這筆房貸的執行利率爲4.41%；2020年8月1日之後爲4.75%-0.39%=4.36%，這裏的4.75%是2020年7月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。
若小王在2020年8月1日後轉換，則這筆房貸的執行利率在2021年7月31日之前都會保持4.41%不變；2021年8月1日才開始執行4.75%-0.39%=4.36%的利率，這裏的4.75%是指2021年7月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。
看到這裏，相信很多人已經弄清楚怎樣計算了，不過依然在這裏奉上更加清晰的圖表，便于大家查詢和理解。
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