存量房貸利率調整、提前還貸……建行中期業績會回應熱點話題

新聞出處：北京商報

“提前還款需求相比峰值下降了不少” “存量房貸調整會有新的下行壓力”……8月24日在建設銀行2023年中期業績發佈會上，針對存量房貸利率調整、提前還款等熱門話題，該行董事長田國立、行長張金良、副行長李運、首席財務官生柳榮等管理層一一進行瞭解答。

談存量房貸利率調整：會有一定下行壓力

8月23日，建設銀行發佈了2023年半年度報告，作為首家發佈業績的國有大行，該行經營表現備受市場關注。上半年，建設銀行實現營業收入4002.55億元，同比下降0.59%，實現淨利潤1672.95億元，較上年同期增長3.12%。

受LPR（貸款市場報價利率）下調等因素影響，貸款收益率下降；債券投資收益率因市場利率整體走低下行；存款受市場競爭加劇和結構變化等因素影響，付息水準高於上年同期。截至上半年末，建設銀行淨利差為1.6%，淨利息收益率為1.79%，同比均下降30個基點。

“LPR下調引導貸款利率下行，對於各家銀行都會有一定的壓力。”生柳榮指出，“各家銀行產品期限結構不太一樣，影響估計也不太一樣。具體到建設銀行來說，因為貸款的重定價，特別是個貸的重定價主要集中在上半年，所以今年來看，下半年 LPR下行的影響對我們相對會小一些。初步測算LPR下行的影響跟存款利率下行的影響大致能夠相互抵消。”

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，今年以來，人民銀行加大逆週期調節力度，保持市場流動性合理充裕，有助於降低銀行整體負債成本。同時，市場利率中樞下移，將帶動銀行充分利用存款利率市場化調節機制，不斷優化資產負債結構以提升經營質效。下半年，預計銀行淨息差有望邊際改善。

此前人民銀行提到，指導銀行依法有序調整存量個人住房貸款利率。生柳榮表示，“存量按揭貸款利率按市場化原則進行重新商定，但現在具體細則還沒出來，各家銀行也在溝通，這個測算還是有一定難度，總體上肯定會有一定的新下行壓力”。

對建設銀行而言，生柳榮指出，“一方面保持流動性支持實體經濟負債資金的來源，另一方面合理控制負債成本，也通過加強貸款端定價管理，特別是控制低利率長期性貸款，注意利率風險防範，確保貸款利率經得起時間的考驗”。

談提前還貸：相比峰值下降了不少

建設銀行是國內住房按揭貸款規模最大的商業銀行。半年報數據顯示，截至上半年末，建設銀行個人住房貸款6.41萬億元，較上年末減少729.04億元，降幅1.13%，在半年報中，建設銀行對此解釋：主要是個人住房貸款提前還款量增加，抵銷了投放量增加的影響。

談及提前還款，李運指出，“我們也觀察到近幾個月新受理的提前還款需求總體上已經趨於穩定，相比4月的峰值下降了不少，建設銀行也將繼續做好相關的服務，同時多措並舉來推動零售信貸的高質量發展”。

“提前還貸需要現期大筆閒置資金支撐，有提前還貸的購房者占比不高。”周茂華指出，隨著經濟復蘇，樓市需求和價格逐步恢復，金融市場回歸常態，多元化投資理財市場回暖，提前還貸將逐漸減少。

近年來，建設銀行以住房租賃、金融科技、普惠金融“三大戰略”為始，開展系統性、戰略性的規劃佈局和創新實踐。談及住房租賃業務的發展，田國立信心滿滿，他稱，“一開始房地產市場出現波動的時候，有人以為建設銀行會成為一個最大的受害者，其實恰恰相反”。

“現在看著今天的情況，我們更慶倖六年前建設銀行主動的戰略性，我們確實選擇了一個非常難的事情來做。” 田國立說道。數據顯示，截至6月末，建設銀行公司類住房租賃貸款餘額3064.95億元。支持住房租賃企業超1600家、保障性租賃住房專案超600個。市場端，“CCB建融家園”平臺個人用戶超4700萬戶，建信住房管理房源16.5萬間，開業運營“CCB建融家園”長租社區272個；政務端，支持住建部門打造保障性租賃住房App、公租房公眾端App，分別推廣至234個、158個城市。依託服務場景提升客群觸達和經營能力，累計為該行帶來新轉化個人客戶超1300萬戶。 

談發展：要從兩個方面下功夫

除了談及市場較為火熱的房貸話題，建設銀行管理層還就下一步的經營管理方面作出了展望。張金良介紹稱，要從提升經營性收入、控制經營成本兩個方面來下功夫。

在提升經營收入方面，張金良稱，經營收入主要包括淨利息收入和非利息收入。首先要穩住淨利息收入的基本盤，從量的方面按照宏觀政策要求，保持信用投放總量適度，節奏平穩，為實體經濟的恢復和發展提供有力、穩固、可持續的金融支撐。價的方面堅持商業可持續基本邏輯，加強存貸款定價的精細化管理，努力保持一個合理的淨息差水準，增強服務實體經濟和防範化解金融風險的能力。

下半年建設銀行將繼續圍繞財富管理、資產管理、消費、金融顧問諮詢、交易業務等重點領域，發揮集團綜合化經營優勢，持續鞏固中收優勢地位。張金良強調，同時將密切關注市場的變化，持續做好股權、債權等投資組合的合理配置，加強波動性管理，努力提升手續費之外的其他非利息收入的穩定性和貢獻度。

在控制經營成本方面，張金良表示，“上半年建設銀行的成本收入比是23.72%，這個費用開支有保有壓，我們持續壓縮行政性支出和一般性開支，將更多的財務資源配置在保障新金融行動、推進數位化經營等戰略性領域，培育新的業務動能。同時積極運用金融科技和數字化工具，持續推動業務流程的再造，提高集團集約化、智能化運營水準，降低運營成本，提升運營效率”。